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“關?!蔽匆娖较?社區銀行能否克服“水土不服”?

2018-07-02  來自: 成都盛世錦城投資管理有限公司 瀏覽次數:1012

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“來這里辦業務,可以把小孩也放在這里托管,挺方便的?!奔易〈筮B的王女士向《金融時報》記者表示,自己平時常去的社區銀行吸引著許多和她一樣需要照顧小孩的年輕父母和老年人。

不過,社區銀行的收縮也是不爭的事實。記者在北京海淀區的幾個社區銀行走訪時發現,前來辦理業務的客戶十分有限。多位附近居民表示,并不知道社區銀行的存在。今年以來,僅在北京,監管部門已批復同意22家社區支行停止營業。

事實上,社區銀行在其起源地美國一直有著亮眼的表現,是美國銀行體系的重要組成部分。而在中國有著5年實踐經驗的社區銀行卻顯得“水土不服”,特別是在銀行業網點整體收縮的格局下,社區銀行的“關?!爆F象或將愈演愈烈。在這種情形下,我國的社區銀行出路何在?

“關?!比栽诔掷m

“我記得這間健身房之前就是一個社區銀行。過去活動舉辦多的時候我也來過?!北本┖5韰^一位居民告訴《金融時報》記者。

2013年,原銀監會下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》。此后,在“網點=資源”的思維驅使下,銀行系紛紛開始設立社區銀行。2014年、2015年的年報中,民生、興業、光大、浦發、招商、中信、華夏等主要股份制銀行均披露了社區銀行的相關數據。

但與剛開始的熱情布局相比,銀行系對于社區銀行的態度變得“冷靜”了許多。興業銀行2017年年報顯示,截至2017年年底,其所持有牌照的社區支行為981家,僅比上年增加10家,增幅僅為1%,遠遠低于之前的25.8%和46.5%;而民生銀行2017年年報則顯示,其到年末持牌的社區支行為1622家,較前一年末減少72家,這是該行持牌社區支行數的首次下降。

社區銀行“關?!钡谋澈?,反映出的是近年來銀行網點的不斷收縮。中國銀行業協會發布的《2017年中國銀行業服務報告》顯示,截至2017年末,全國銀行業金融機構營業網點總數達到22.87萬個,其中,新增營業網點800多個,與2016年3800多個新增營業網點相比,減少近80%。

移動互聯網技術的不斷發展,深刻地改變著銀行對網點的理解。數據顯示,2017年,銀行業金融機構離柜交易達2600.44億筆,同比增長46.33%;行業平均離柜業務率為87.58%。與此同時,全年網上銀行交易達1171.72億筆,同比增長37.86%;而全年手機銀行交易達969.29億筆,同比增長103.42%。手機銀行個人客戶已達到了15.02億戶。

“即使天天開門,社區銀行所能提供的便捷也不可能是7×24小時的?!币晃汇y行業內人士表示,在微信、支付寶等的沖擊下,銀行機構也在不斷優化和完善自己的手機銀行服務功能,使得社區銀行更顯“雞肋”。

社區銀行“水土不服”

旨在服務社區內中小企業和居民的社區銀行,在其起源地美國,保持著良好的發展勢頭。在2017年初美國的5856家銀行中,社區銀行占到5401家,占比達到92.23%。其中,超過2500個社區銀行已經運營超過了100多年。

以富國銀行為例,其在全美離社區居民最近的地方設有超過8000個網點,并通過其社區網點為全美超過三分之一的家庭提供服務,相關業務吸引了大量議價能力較低的個人和小企業客戶,為其帶來低成本的資金來源和高收益的信貸資產以及許多中間業務和其他綜合業務,凈利潤貢獻占比一直保持在60%以上。

“首先是網點小型化,占地面積小、人員配備精,大多采用開放式經營服務,不設置傳統柜臺,取而代之的是自助區和客戶休閑區。其次是選址社區化,可滿足城市社區、小城市、農村地區的不同客戶需求。再次是產品及服務親民化、個性化,產品主要結合社區多零售及小微客戶的特點進行設計,手續費等費率較低,信貸審批效率高,同時可根據客戶的不同需求提供個性化的服務體驗?!睂τ趪馍鐓^銀行模式的特點,中國銀行渠道與運營管理部范耀勝等人進行了歸納總結。

由于文化差異等因素,國內的“社區”與國外存在本質差別,上述人士認為,純粹的社區銀行模式在國內尚不具備充足的發展空間。

“股份制銀行發展社區銀行,主要是想借此快速擴張服務網絡,彌補機構數量少的短板。但社區銀行快速布點后問題逐步顯現,不少銀行開始收縮和調整其社區銀行戰略,甚至轉為無人自助銀行、遷址或關閉?!鄙鲜鋈耸勘硎?,股份制銀行當前存在著社區銀行與大型網點的比例關系與布局分布不合理、社區銀行與大型網點的業務協同不充分、員工流動性高、產品服務與管理體系發展跟不上等問題。

探索中國社區銀行出路

“要把線下的社區銀行也作為互聯網生態圈的一個重要組成部分。把它設在社區內的便利店里,不僅節省了租金,而且大大提高了使用率?!碧m州銀行有關負責人告訴《金融時報》記者,通過把O2O便利店和社區銀行相融合,并將其與積分聯盟、健康社區服務等線上服務相聯通,客戶可以一次性在社區銀行內享受到便捷多樣的服務。

互聯網技術的到來,不應該帶來對社區銀行的限制,而是應該帶來發展的空間。數據顯示,到2017年末,銀行業布局建設自助銀行16.84萬家,較上年增加7300多家;布放自助設備80.26萬臺,其中,創新自助設備11.39萬臺;自助設備交易筆數達400.06億筆,交易總額66.13萬億元。借助輕型化與智能化的東風,社區銀行亦可大有所為。

此外,近期國家重點關注的破解小微企業融資難、融資貴困境,也將是社區銀行未來發展的一條出路?!爱斍?,中國小型的城市商業銀行發展還不夠,這也是小微企業融資困難的癥結之一。中國或許可以參考發達國家正在運行的社區銀行模式來解決這一問題?!苯煌ㄣy行首席經濟學家連平表示。

連平認為,通常只服務于幾個街區,并且不允許跨地區設立分支機構的社區銀行,可以專注于本地區個人和小微企業的融資需求,通過本地區客戶的自然增長來保持盈利。

相關機構也在積極爭當服務小微“幾家抬”的主體。例如,稠州銀行表示,將在未來繼續推進社區支行建設,立足社區,輻射周邊,做社區居民的“好鄰居”和小微企業的“好幫手”,并依靠積極推動網點和服務下沉,探索社區銀行網格建設新模式,進一步提升金融服務實體經濟能力和便民、惠民服務水平。

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