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虛擬信用卡的發展前景如何?

2018-07-23  來自: 成都盛世錦城投資管理有限公司 瀏覽次數:1056

您好,歡迎咨詢個貸中心!

隨著移動互聯網的發展,移動支付方式已經變得越來越普及,與此同時,虛擬信用卡也為越來越多的人所熟知并使用。

主要觀點如下

1.虛擬信用卡既不需要實體卡,也不需要POS機手續費,在一定程度上打破了傳統信用卡的壟斷,對于一些互聯網企業來講,也更容易通過支付環節的閉環來打造護城河。

2.絕大部分信用卡沒辦法做到申請之后秒批或者當天就有結果,但虛擬信用卡可以。

3.虛擬信用卡能夠增加用戶粘性。這主要是因為每家虛擬信用卡公司,都有自己相對來說比較獨特的消費場景。

4.虛擬信用卡批量獲客要求數據化、自動化、標準化、實時化。

主要干貨內容如下

虛擬信用卡在中國為什么能夠發展起來?

第一,是國家宏觀經濟背景。改革開放以來,我國的經濟增長由主要靠投資、出口拉動,逐漸轉移到主要靠消費、投資和出口協調拉動上來,擴大內需的重要性不斷被政府所提及。正是有了國家宏觀政策來刺激消費,消費金融行業才能夠獲得發展。

第二,是人民群眾日益增長的旺盛消費需求。隨著生產力的發展,我國的物質基礎已經極大地豐富和完善,人們的生活條件得到改善,收入水平和消費觀念水平提高,希望能夠享受到生活上的便利。

第三,是互聯網發展帶來的獲客直接觸達與獲客成本的降低。通過互聯網,商家與顧客建立起更為直接的聯系,中間環節被省去,顧客能夠極為方便地獲取到自己需要的商品或服務的信息,方便消費。

第四,是數據和科技的進步。隨著大數據和人工智能的發展,數據處理能力得到極大的提升,比如在消費金融行業,已經告別傳統信貸繁瑣的人工審批流程,而采用智能化的審核放款模式,不僅節省了人力物力,還大大提高了審批放款的效率。

虛擬信用卡有什么特點?

1.無實體卡,純線上支付,只需要帶個手機就行。

2.申請簡便。手機移動端在線申請,當天就能審批,很多機構甚至已經做到秒批。

3.易于推廣。傳統信用卡推廣之前先要向商家推廣POS機,但虛擬信用卡根本不需要POS機,也不需要支付POS機手續費。

4.能夠迎合年輕人的消費習慣,相較于傳統信用卡,客戶體驗較好。

大數據在獲客營銷中的應用

1.通過對埋單點和漏斗圖進行分析,對產品在設計上進行更便于獲客的優化。

2.通過算法推薦進行精準營銷,把錢在正確的時間交給正確的人做正確的事。

虛擬信用卡的產品使用流程4步

1.提交個人信息。包括身份證(OCR)、銀行卡(OCR)、活體/人臉識別、聯系人信息、詳細住址等。

2.獲取位置信息(個人+商戶)。是否符合場景內的商戶準入,是否有申請欺詐,是否有交易欺詐。

3.開通額度。經過欺詐與信用評分,給出用戶級額度。

4.交易、支付。如果發生支付或者交易行為,搜集支付或者交易數據,判斷交易欺詐風險。

虛擬信用卡目前存在哪些問題?

首先是合規要求。目前銀監會對虛擬信用卡的態度是默認,但可能有一天也會管理下去,出臺針對性的監管要求。

其次是數據壁壘。數據集中在幾家大集團,如何在合規的前提下打破壁壘?

最后是盈利模式。除了自由場景的少數公司和平臺外,由于免息,虛擬信用卡產品本身可能是虧錢的。但從另一個角度來看,它能給金融集團銷售部門帶來極大的銷售貸的提高,這又會刺激股價的提升,對于上市公司來講是利大于弊的。

幾個關鍵問題如下

Q1: 虛擬信用卡解決了什么問題?

A:解決了傳統信用卡需要線下刷卡的問題。虛擬信用卡不用帶著銀行卡,只要帶著手機連接到移動互聯網就行,直接掃碼或手機上直接支付都可以。另外,客戶不用帶一個卡刷,也打破了傳統信用卡的壟斷,而從產業來講,也是打造護城河的一個利器。最直觀的案例就是,某平臺只允許自己的虛擬信用卡在自己的場景內使用,在無形當中,客戶的數據,中間的環節,支付環節都形成閉環。

Q2:虛擬信用卡的收益率大概能達到什么水平?

A: 虛擬化產品跟自身公司特點結合非常緊密,如果是純虛擬信用卡的收益現在不是很高,但是相應的壞帳率也不是很高。因為它的風險是可控的,它的欺詐成本會高一點,跟線下產品結合起來才可以套機構的錢。

一般來說,虛擬信用卡產品如果設計得好的話,收益率跟傳統信用卡差不多。

Q3:虛擬信用卡的風控是怎么做的?

A:虛擬信用卡的風控最主要的就是兩部分。第一部分是反欺詐,反欺詐里面又分,第一人稱反欺詐,第三人稱反欺詐,或者是中介團伙反欺詐。第二部分就是它的信用風險。通過這兩部分完成了對虛擬信用卡貸前的審核,如果從虛擬性的角度的來講,這兩個步驟完成了對貸款人的額度的授信。

對于第三人稱反欺詐,首先要對他的身份確認,看這個身份證和手機號是不是能對應起來的,要進行實名驗證。還有就是人臉識別,并要求進行活體驗證。

對于第一人稱欺詐,即借款人抱著不還錢的態度來借錢,是最主要的欺詐。這主要通過大數據分析的方式來進行解決。

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